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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

"> “限时降息 ，银行放款活动来了！ ”近日
，微信朋友圈成为银行抢占零售信贷市场的竞技场，中国证券报记者在这里频繁刷到宁波银行 、杭州银行
、中信百信银行等银行的贷款营销广告 ，“先息后本
”“年化利率3.0%起”“纯线上申请 ”等是常见宣传语 。

多款消费贷产品频频亮相朋友圈
，竞逐流量入口
。一时间，似乎所有用户都能在指尖触达低息贷款。

值得注意的是 ，这波营销热潮恰逢一个微妙的时间窗口：今年9月30日起
，《金融产品网络营销管理办法》将正式实施，金融机构将不能使用“低门槛”“秒到账
”“低利率”等诱导性营销话术作为网络营销内容 。微信公众号、直播 、短视频等渠道的金融产品营销也将全面纳入合规监管
。业内人士表示 ，银行这一轮营销热潮背后
，既有政策压力下的“加速跑 ”心态，也折射出银行在LPR连续多月“按兵不动
”的利率空窗期 ，主动调整策略
、争夺零售信贷增量的深层逻辑。

“我们投广告了”

“是真的，XX银行放款！ ”最近打开微信朋友圈
，记者总能看到类似的银行贷款广告 。例如，杭州银行“宝石贷
”广告以“急用钱”“额度高 ”“借钱快
”为卖点 ，宣称纯线上申请
，最高贷款额度30万元，新人首借折后年化利率（单利）3%
。

中信百信银行在贷款利率方面优势不足 ，于是将卖点转向“快速到账”、“限时降息 ” 、“先息后本
”还款
，称最高可贷30万元，年化利率（单利）低至4.86%。新用户免息30天 ，同时推出限时活动
，即日起消费者在该行借款，银行1分钟在线审批 ，最长可分24期还款
，优质客户可享“先息后本”还款 。

记者注意到，此番银行营销热潮中 ，多家银行将“先息后本 ”作为消费贷产品重要的营销宣传语
。

例如，宁波银行在微信朋友圈推广“宁来花”时称
，针对新用户推出新客首借专享年化利率（单利）3.0%起的活动。最高可借额度30万元，最长可分60期还款 。用户凭“手机号+身份证
”在线申请 ，授信成功后不使用不收息
，可先申请，等急用钱时再提现。记者咨询了宁波银行北京分行信贷经理小浩
。他说：“我们投广告了 ，所以您总能刷到相关内容。宁波银行各地区的贷款政策略有不同 。我行的贷款利率与其他行一致
，但‘先息后本’的还本时间会长一些
。如果您的工作单位在我行的白名单上，公积金也符合相关要求 ，就可做三年期‘先息后本’
，就是三年以后再还本金。”

华东地区一家城商行的办公室人士小谭告诉记者：“‘先息后本’的还款方式以前就有，之前多用于经营贷 ，其逻辑是企业主借款投入经营周期
，等项目回款时再一次性归还本金 。 ”如今，该模式加速向普通消费贷产品渗透
。

业绩冲刺与抢跑行为叠加

“‘先息后本’解决了短期现金流不足的难题。我们家正在进行装修 ，还要购置衣柜
、床尾柜、沙发以及各种家电 。整体算下来，这次装修至少需要花费10万元
。
”深圳居民张女士告诉记者
，自己正是被微信朋友圈消费贷“先息后本”的卖点所吸引，打算先咨询一下 ，如果贷款利率在3.5%以下
，她就会申请。

一位民营银行人士表示，“先息后本 ”成为部分银行消费贷营销的核心卖点 ，原因在于它能解决特定客群的现金流痛点
，在信贷需求偏弱的背景下，可有效增强消费者的借款意愿 。对于银行而言 ，除了可以获取稳定的利息收益外
，眼下还着眼于通过信贷关系绑定客户的结算 、理财等综合金融服务，拓宽中间业务空间
。

“现在国有大行凭借低成本资金逐步下沉客群 ，一些中小银行就将策略重心转向扩大客户覆盖面来抢客。微信朋友圈推送解决了客户覆盖面问题
，‘先息后本’的还款方式降低了借款人借钱体感，成为短时间内银行放大业绩的利器 。
”上述民营银行人士说。

不可否认 ，零售市场经营压力大是银行“开卷”消费贷的重要因素
。上海金融与发展实验室主任