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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

　　2014年至2020年之间
，19家民营银行相继诞生 。十多年过去了，民营银行之间的业绩分化愈演愈烈
。

　　最新年报显示 ，18家已披露数据的民营银行中
，头部机构微众银行2025年净利润达110亿元，相当于独揽民营银行近六成利润；而尾部机构亿联银行则亏损14.75亿元 ，成为唯一亏损的民营银行，近两年合计亏损超20亿元
，成本收入比飙升至118.14%，相当于每赚1元要倒贴1.18元成本。

　　从资产规模看 ，全行业近1/5的民营银行出现了“缩表”现象
，专家指出，民营银行已告别“野蛮生长 ” ，进入优胜劣汰的结构性分化阶段 。

　　1/5的民营银行在缩表

　　19家民营银行中
，仅众邦银行尚未披露2025年业绩
。从规模来看，截至去年末 ，18家已公布年报的民营银行中
，4家银行的总资产超千亿，分别为微众银行 、网商银行
、苏商银行和新网银行。其中 ，苏商银行和新网银行的总资产分别为1655.16亿元、1125.09亿元 。

　　而微众银行和网商银行的总资产与其他民营银行之间形成巨大的规模鸿沟。其中
，微众银行去年的总资产突破7000亿元，达到7662.9亿元 ，如果放在42家上市银行中排序，大致位居第30名
，与苏州银行大致相当；网商银行截至去年末的总资产为5045.88亿元，与青农商行大致相当
。

　　微众银行和网商银行凭借着与生俱来的股东优势 、场景优势等 ，形成了强者恒强的局面
，是民营银行中的绝对龙头，两家银行的总资产是剩余16家民营银行的1.36倍。

　　资产规模较小的民营银行如振兴银行、新安银行
、亿联银行、江西裕民银行等 ，总资产均在300亿元以下
，其中，裕民银行的总资产仅为205.48亿元 。

　　从资产增速来看 ，新安银行 、苏商银行
、微众银行、天津金城银行 、华瑞银行均实现了两位数增长
，其中，新安银行
、苏商银行的总资产同比增长超20%
。

　　但第一财经也注意到 ，在18家民营银行中
，有4家总资产出现了负增长，包括裕民银行、福建华通银行 、蓝海银行
、亿联银行 ，其中，亿联银行的总资产大幅下滑了47.46%。这就是业内所称的“缩表
”现象 。

　　近年来
，随着银行业经营环境备受挑战，部分商业银行出现阶段性缩表
。第一财经根据企业预警通不完全统计 ，去年有数据可查的近840家商业银行中
，有124家银行缩表，缩表规模合计超1100亿元 ，缩表银行以村镇银行为主
，同时还包括少量农商行、城商行 、民营银行和外资银行。

　　而近年来，民营银行阵营几乎每一年都有3至4家银行缩表 。企业预警通数据显示 ，2024年有3家民营银行缩表
，2023年有4家缩表
、2022年有5家缩表
。

　　招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼分析，民营银行的缩表现象并非系统性危机 ，而是一种结构性分化。民营银行成立时间短 、股东背景差异大、商业模式多样
，在经历初期的“野蛮生长”后，必然会出现优胜劣汰 。头部民营银行凭借股东生态和科技能力持续壮大 ，中小民营银行因缺乏核心竞争力而收缩，这是行业走向成熟的正常现象
。

　　董希淼认为
，要客观理性地看待银行“缩表 ”现象，跳出“资产规模越大越好
”的传统思维定式 ，缩表本身并非绝对的坏事或好事
，其性质取决于缩表的动因
、方式、可持续性以及银行的内生经营质量。

　　“少数银行出现缩表，恰恰说明市场机制在发挥作用——无法适应新环境的经营模式被淘汰 ，优质资源向更高效的机构集中 。”他说。

　　微众一家实现近六成净利润

　　在营业收入方面
，去年，18家民营银行合计实现营业收入899.23亿元 ，相比2024年的916.03亿元
，整体下滑了1.83%
。

　　其中，微众银行 、网商银行分别实现营业收入362.84亿元
、205.63亿元 ，是民营银行中唯二营收过百亿的银行。有6家银行的营业收入在10亿元以下
，新安银